Twój majątek jest w kilku miejscach. Każdy, z kim o nim rozmawiasz, zna jakiś fragment.
Te decyzje zapadały przez lata, jedna po drugiej. Każda wtedy miała sens.
Przy części zmieniły się warunki, przy części zmieniłeś się Ty.
Doradca inwestycyjny z licencją KNF, makler papierów wartościowych, Executive MBA, psycholog.
Przez 30 lat zarządzałem w instytucjach finansowych portfelami o wartości przekraczającej 50 mld zł.
Dziś pracuję wyłącznie po stronie właściciela i nie pobieram prowizji od banków, funduszy ani innych instytucji.
Zdania, które słyszę najczęściej
- Mam pieniądze w kilku miejscach i nie wiem, czy to wszystko razem ma sens.
- Mam private banking, więc ktoś chyba nad tym czuwa.
- Nie wiem, ile naprawdę płacę.
- Każdy pokazuje mi inny fragment.
- Mam za dużo opinii i za mało decyzji.
- Chciałbym wiedzieć, co zostawić, a czego nie ruszać.
W firmie pilnujesz kosztów, marży i ryzyka. Przy prywatnym majątku te same pytania rzadko
mają jedno miejsce, w którym ktoś na nie odpowiada. Nie dlatego, że nikt się nie stara.
Dlatego, że każdy patrzy na swój kawałek.
Bank widzi swój fragment. Nie dlatego, że coś ukrywa.
Instytucja finansowa zna to, co u niej trzymasz. Nie zna reszty i nie ma powodu jej znać.
Doradca po jej stronie może być kompetentny i uczciwy, a mimo to pracuje w ramach oferty
własnej firmy i jego wynagrodzenie zależy od tego, co wybierzesz.
To nie jest zarzut. To struktura. Konflikt interesów nie wymaga złej woli i zwykle
jej tu nie ma. Wymaga tylko tego, żeby ktoś po drugiej stronie stołu zarabiał na wyniku rozmowy.
Skutek widać dopiero na całości: te same ryzyka powtórzone w kilku miejscach, koszty rozłożone tak,
że żaden nie wygląda na duży, płynność mniejsza, niż się wydaje, i kilka decyzji, które kiedyś miały sens,
a dziś stoją same.
Najpierw trzeba zobaczyć całość.
Głównym punktem mojej pracy jest Mapa Majątku: jednorazowy przegląd całego prywatnego majątku.
Sprawdzam, czy to, co masz, ma logiczną strukturę i czy pasuje do Ciebie dzisiaj: po co jest każdy element,
ile kosztuje, jakie ryzyka bierzesz, gdzie masz płynność i które decyzje wymagają uwagi w pierwszej kolejności.
Nie zarządzam Twoim kapitałem i nie zastępuję nikogo, z kim już pracujesz.
Mapa Majątku
Ten przegląd odpowiada na pytanie, którego zwykle nikt nie zadaje:
czy Twój majątek robi to, czego od niego oczekujesz.
Zaczynamy od ustalenia, czemu ma służyć, dla kogo i w jakim horyzoncie.
U wielu właścicieli pierwszy wniosek pojawia się już tutaj: część majątku nie ma jasno określonej funkcji.
Zobacz, jak wygląda gotowy raport
Pełna wersja modelowa: struktura majątku, koszty, ryzyka, płynność i Plan Decyzji. 24 strony.
- krótkie podsumowanie na początku: najważniejsze ustalenia w kilku zdaniach
- Plan Decyzji: 3–5 priorytetów na najbliższe 30–90 dni
- pełny obraz prywatnego majątku w jednym miejscu
- proponowaną strukturę na poziomie klas aktywów, dopasowaną do Twojej sytuacji, celów i potrzeb płynności, zestawioną z tym, co masz dzisiaj
- wnioski kierunkowe: co wymaga uwagi, co można uprościć, czego nie dokładać bez wyjaśnienia i czego nie ruszać
- pytania do instytucji, gotowe do zadania, jeśli chcesz sam sprawdzić szczegóły
- jak majątek jest podzielony i gdzie występują największe koncentracje
- ile kosztuje jego obecna struktura, razem z kosztami, które nie stoją na wyciągu jako jedna pozycja
- jakie ryzyka się powtarzają albo pozostają niewidoczne, gdy patrzysz na każdy fragment osobno
- ile masz rzeczywistej płynności i kiedy możesz z niej skorzystać
- jak firma wpływa na ryzyko całego prywatnego majątku
- inne obszary, zależnie od tego, jak majątek jest zbudowany
Pracuję na poziomie struktury i klas aktywów. Wykonanie zostaje tam, gdzie jest dzisiaj:
w Twoich bankach i u Twoich doradców. Moim zadaniem jest przygotować Cię do decyzji, nie zajmować czyjegoś miejsca.
Listy produktów do kupienia. Gotowej odpowiedzi, czy coś robić. Wskazania momentu, kiedy to zrobić.
Druga Opinia przed decyzją
Masz konkretną propozycję. Kwota jest duża, a Ty chcesz spojrzenia kogoś, kto nie zarabia na tym, co wybierzesz.
Bezpłatnych opinii masz zwykle kilka. Znajomy, który zrobił coś podobnego i wyszło.
Ktoś z branży, kto mówi z dużą pewnością siebie. To nie są głosy bez wartości.
Tyle że każdy z nich mówi o swoim przypadku. Twojego nie zna i nie wie, co jeszcze masz.
Po samej pewności siebie nie poznasz, czy za opinią stoi wiedza, czy trafiony przypadek.
Nie zawsze potrzebujesz od razu przeglądu całego majątku. W Drugiej Opinii sprawdzam jedną konkretną
sprawę w kontekście tego, co już masz. Jeśli okaże się, że tej sprawy nie da się rozsądnie ocenić
bez spojrzenia szerzej, powiem to na pierwszej rozmowie. Zanim zaczniemy pracę.
Zobacz, jak wygląda gotowy dokument
Pełna wersja modelowa: ocena jednej propozycji, jej koszt, ryzyko, dopasowanie do całości majątku i pytania do instytucji. 16 stron.
- po co to rozwiązanie w ogóle jest i jaki problem ma załatwić
- ile ta oferta kosztuje i za co konkretnie płacisz, w złotówkach przy Twojej kwocie, nie tylko w procentach
- jakie ryzyka bierzesz na siebie i w jakich sytuacjach mogą się ujawnić
- co się dzieje, jeśli będziesz chciał wycofać się wcześniej
- co ta decyzja zmienia w strukturze Twojego majątku i jak wpływa na ryzyko całości
- jakie kryteria ma spełniać dobra alternatywa i czy tę samą funkcję da się uzyskać w innej formie
- na co warto uzyskać odpowiedź przed podpisem
Werdyktu „bierz” albo „nie bierz”. Decyzja zostaje po Twojej stronie.
Niezależny Punkt Odniesienia
Mapa Majątku pokazuje sytuację na dzień diagnozy. Później pojawiają się nowe nadwyżki, oferty,
zmiany w firmie i kolejne decyzje. Jeśli chcesz, po Mapie zostaję jako stały punkt odniesienia.
- dwa przeglądy całego majątku w roku: co się zmieniło, co zostało zrobione z Planu Decyzji, które decyzje są nadal otwarte
- do sześciu ocen nowych ofert lub decyzji w roku, każda dotyczy jednej konkretnej sprawy
- ocena nowej propozycji od razu na tle całości, bez odtwarzania kontekstu od zera
Możesz pytać, nie tylko o własny portfel. Coś na rynku Cię niepokoi. Nie rozumiesz, skąd bierze się ruch
w czymś, co masz od lat. Usłyszałeś o klasie aktywów, której nigdy nie miałeś. Rozmawiamy o tym, jak to działa,
ile kosztuje i co się z nią dzieje, kiedy rynek idzie w drugą stronę. Nie musisz czekać do kolejnego przeglądu.
Tych rozmów nie liczę.
Rozmowy o tym, co kupić i kiedy wejść. Nie zarządzam Twoim kapitałem i nie zastępuję instytucji,
z którymi pracujesz.
Honorarium płacisz wyłącznie Ty i jest takie samo bez względu na to, co zdecydujesz.
- Mapa Majątku — 10 000 zł
- Druga Opinia przed decyzją — 2 500 zł, zaliczane na poczet Mapy Majątku, jeśli zdecydujesz się na nią w ciągu sześciu miesięcy
- Niezależny Punkt Odniesienia — 10 000 zł za rok, dostępny po Mapie Majątku. Rok kosztuje mniej niż suma pojedynczych ocen, bo u klienta, którego majątek już znam, przegląd to ułamek pracy wejściowej
Te same kwoty dla każdego. Cenę i zakres znasz przed startem. Nie negocjuję ich, bo cena, która zależy od rozmowy, przestaje być dowodem na cokolwiek.
Przy majątku 3 mln zł każdy 1% nadmiarowych kosztów rocznie to 30 tys. zł. Co roku.
Problem w tym, że część kosztów nie pojawia się jako jedna pozycja na wyciągu. Wynika z konstrukcji produktów,
dublowania ekspozycji, nadmiaru gotówki albo ryzyka, którego nie widać w całym portfelu.
Przy pojedynczej decyzji na 500 tys. zł różnica między podobnymi rozwiązaniami potrafi wynieść kilkadziesiąt tysięcy złotych,
i zwykle widać ją dopiero wtedy, gdy ktoś to policzy.
Jak ograniczam Twoje ryzyko
Jeżeli po bezpłatnej rozmowie uznam, że w Twojej sytuacji diagnoza niewiele wniesie,
powiem to wprost i nie zaproponuję dalszego procesu.
Jeśli szukasz kogoś, kto wskaże Ci konkretny fundusz albo przejmie zarządzanie Twoimi pieniędzmi,
to nie do mnie. Tego nie robię i nie zamierzam robić.
Co się dzieje z Twoimi danymi
Przed analizą podpisujemy umowę o zachowaniu poufności. Dokumenty przechowuję wyłącznie przez okres
niezbędny do realizacji usługi i późniejszej odpowiedzialności umownej. Nie udostępniam ich osobom trzecim
ani nie wykorzystuję poza współpracą.
30 lat po stronie instytucji. Dziś wyłącznie po stronie właściciela.
Przez 30 lat pracowałem w instytucjach finansowych. Zarządzałem portfelami i układałem strategie
dla aktywów przekraczających 50 mld zł. Decyzje nigdy nie zapadały tam w pojedynkę: były limity, progi i drugi podpis.
Właściciel prywatnego majątku nie ma zwykle nic z tych rzeczy. Nikt nie liczy limitu, nikt nie zatrzymuje decyzji
na progu, nie ma drugiego podpisu. Tę rolę biorę na siebie.
Jestem też psychologiem. To ma znaczenie, bo najdroższe błędy w majątku rzadko biorą się z braku wiedzy.
Częściej z pośpiechu, emocji i rodzinnych układów.
Nie mam dziś umów z instytucjami finansowymi i nie pobieram od nich prowizji. Moje wynagrodzenie pochodzi
wyłącznie od Ciebie i dlatego mogę powiedzieć też to, co niewygodne.
Makler papierów wartościowych
Executive MBA
Psycholog
30 lat zarządzania aktywami
Ponad 50 mld zł pod zarządzaniem
Jak to wygląda w praktyce.
Sprawdzamy, czy diagnoza w Twojej sytuacji ma sens. To rozmowa o tym, gdzie jesteś, nie przegląd majątku.
Jeśli ma sens, cenę i zakres znasz przed startem.
Zaczynamy od tego, co ten majątek ma robić: dla kogo, na co, w jakim horyzoncie.
Potem przechodzimy przez sytuację: gdzie są środki, z jakich instytucji korzystasz, jakie decyzje są przed Tobą,
co Cię uwiera, jakie propozycje ostatnio dostałeś. Przekazujesz informacje o aktywach do analizy.
Jeżeli czegoś brakuje, uzupełniamy to na tym etapie.
Około tygodnia od potwierdzenia, że mam już wszystko. Przy bardziej złożonych sytuacjach termin ustalamy
indywidualnie na starcie, nie w trakcie.
Przechodzimy razem przez raport i zatrzymujemy się przy każdym wniosku, który tego wymaga: co działa dobrze
i nie wymaga zmian, co obniża efektywność, gdzie możesz przepłacać, gdzie ryzyko jest niejasne, które obszary
wymagają decyzji najpierw.
Możemy też rozmawiać o rzeczach spoza dokumentu. Jak działa dana klasa aktywów, skąd bierze się w niej ryzyko,
za co realnie płacisz, dlaczego coś zachowało się inaczej, niż się spodziewałeś. Odpowiem od razu, jeśli wiem.
Jeśli nie wiem, powiem to wprost i wrócę z odpowiedzią.
To spotkanie jest równie ważne jak sam raport. Wychodzisz z niego, wiedząc, w jakiej kolejności podejmować decyzje
i jak czytać odpowiedzi, które dostaniesz od swoich instytucji.
Ta sama co przy Mapie Majątku i w tym samym trybie.
Opowiadasz, co masz na stole i dlaczego to rozważasz. Przekazujesz dokumenty oferty: umowę, kartę produktu,
tabelę opłat. Potrzebuję też podstawowych informacji o tym, co już masz, w zakresie koniecznym do oceny dopasowania.
Jeśli propozycji jeszcze nie ma, rozmawiamy o kwocie, terminie i o tym, co ta decyzja ma załatwić.
Zwykle w ciągu kilku dni roboczych dostajesz dokument. Jeśli po lekturze coś wymaga wyjaśnienia,
rozmowa podsumowująca jest w cenie.
To, co słyszę, zanim ktoś się zdecyduje.
Mam już private banking.
To bywa bardzo wygodne i wartościowe. Pytanie brzmi, czy private banking widzi cały majątek,
czy głównie ten fragment, który jest obsługiwany przez jedną instytucję.
Dobra obsługa i niezależna ocena całości to dwie różne rzeczy. Jedna nie zastępuje drugiej.
Wydaje mi się, że mam wszystko poukładane.
Możliwe. Wtedy diagnoza to potwierdzi, a to też jest wynik. Wartość polega nie tylko na zmianach,
ale też na świadomej decyzji, czego nie ruszać.
Najdroższe przekonanie w finansach prywatnych to zwykle „u mnie jest w miarę dobrze”.
Nie dlatego, że zwykle jest źle. Dlatego, że rzadko ktoś to naprawdę sprawdził.
Nie chcę płacić za opinię.
Przed ważną decyzją w firmie płacisz audytorowi, prawnikowi albo doradcy transakcyjnemu i nikogo to nie dziwi.
Przy prywatnym majątku stawka bywa podobna, tylko ryzyko jest mniej widoczne.
Opinia, za którą nie płacisz, zwykle jest opłacona przez kogoś innego.
Nie chcę pokazywać całego majątku.
To zrozumiałe. Zaczynamy od rozmowy o strukturze i zakresie, zanim pojawią się szczegóły,
a przed przekazaniem jakichkolwiek materiałów podpisujemy NDA.
Jednocześnie bez pełniejszego obrazu można ocenić fragment, ale trudno ocenić decyzję.
Pojedynczy produkt potrafi wyglądać rozsądnie osobno i źle pasować do całości.
Czy dostanę rekomendacje konkretnych produktów?
Nie. Pracuję na poziomie struktury i klas aktywów: funkcja, koszt, ryzyko, płynność, dopasowanie do całości.
Do tego pytania, które warto zadać instytucji.
Wskazywania konkretnych instrumentów pod Twoją sytuację nie robię i to nie jest kwestia ostrożności,
tylko zakresu tej usługi.
Czy to zastępuje mój bank albo doradcę?
Nie musi. Czasem bank ma dobre rozwiązania. Pytanie brzmi, czy są dobre dla całego Twojego majątku,
w Twojej konkretnej sytuacji.
Wykonanie zostaje tam, gdzie jest dzisiaj. Ja jestem punktem odniesienia wobec tego, co dostajesz.
Ile to trwa i kiedy poznam cenę?
Bezpłatna rozmowa to 30 minut. Mapa Majątku to dwa spotkania i około tygodnia analizy od momentu,
w którym mam komplet materiałów. Druga Opinia to jedno spotkanie i zwykle kilka dni roboczych.
Cenę i zakres znasz przed startem, a kwoty są na tej stronie wyżej.
Zanim porozmawiamy, sprawdź sam.
7 pytań do doradcy bankowego
Pytania, które pokażą Ci, czyj interes stoi za rozmową, którą właśnie odbywasz.
Czy Twój majątek ma strukturę?
12 pytań diagnostycznych. Odpowiedz szczerze, wynik pokaże Ci, gdzie są luki.
5 kosztów w Twoim portfelu
Koszty, których nie widać na wyciągu, a które co roku zjadają część majątku.
Bezpłatna rozmowa
Bez zobowiązań. Chcę zrozumieć, z czym przychodzisz, i zobaczyć, jak wygląda Twoja sytuacja.
Z tego wychodzi, czy diagnoza ma sens. Jeśli uznam, że nie, powiem to na rozmowie.
To rozmowa o tym, gdzie jesteś, nie przegląd Twojego majątku.
Wybierz termin
Rozmowa online lub telefonicznie. Kalendarz jest niżej.
Albo napisz jedno zdanie
Jeśli nie chcesz jeszcze rezerwować terminu, napisz, co jest teraz na stole.
Odpowiadam osobiście, zwykle tego samego dnia.
Wybierz termin
Rozmowa online (Google Meet / Zoom) lub telefonicznie.